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提升经济学素养5
惠民医疗保险是2021年开始各地方医疗保障局主导，银保监会监督，选拔知名保险成立联合承包共同体，目的是解决基本医保群体看病贵问题。
因为各地基本医疗体系和架构不同，所以各地推出的惠民保大同小异，基本保险责任是三类：医保内、医保外、国内外特药，保额基本都是百万，给付比例追溯被保险人是健康还是特定既往症。上海除了三类基本保险责任增加二项：质子重离子医疗和CAR-T高尖医疗。厦门离台湾近，其医保架构仿效了台湾多了健康账户，所以厦门惠民保设计出三款，其中厦惠保还分了基础版和尊享版，投保怎么选怎么投很有学问，弄懂了厦门这几个惠保，你就能成为报销消费型健康险投保达人了。厦惠保尊享版对既往病症不赔，它比较接近保险公司的百万医疗险，但保费低且价格不随年龄变化，涵盖质子重离子医疗。鹭惠保是倾向没社保的人和未成年人，有社保没有必要投保。安徽省就简单粗暴多了，就三类基本保险，有省内基本医保就可以投，亲民价格。
北京普惠保生效日是元月1日，所以当下是2023年北京普惠保投保期，截止日是12月31日。保险责任是基本三类，但今年北京将投保人群覆盖到政府管理特定人群、中央公费医疗、拥有北京户籍或持有北京居住证且已参加异地基本医保的北京新市民，其他省市都是省市基本医保人群，不限户籍。这是北京给北京新市民的福利。还有一个福利是今年投保是健康体，只要每年续保，以后罹患特定既往症所属疾病，仍就以健康体报销比例给付。这是北京给全部投保人的福利，2024年会不会延续该福利这不好说，毕竟普惠保不同于基本医保，它属于商业保险，只是强调了互惠性，风险共担。
有人微信问我，普惠保和各保险公司卖的百万医疗有区别吗？我回答：都属于报销短期（1年期）消费型商业医疗保险，但普惠保是医疗保障局主导的，不歧视老人和特定既往症病人，保费一口价，对老、病友好。百万医疗险是保险公司设计精算出的产品，排除了高风险60岁或65岁以上老人和既往症病人，保费与年龄正相关，年龄大，保费贵，只对年龄小、健康者友好。
又有人微信问我，普惠保和百万医疗我都买呢？当然可以。但需要考虑年龄是否合适，选百万医疗险时锁定100万-150万保额，最好有涵盖普惠保基本保险三类以外医疗，如：质子重离子医疗等前沿医疗，有住院津贴更佳。又追问我：保额不是越高越好吗？我说：百万医疗是短期1年报销保险，不是给付医疗险，你罹患什么病一年要花150万以上医疗费？何况你在这一年内什么时候患病不是你能左右的，保险公司只会赔保险期内医药费延期保障30天。
重疾险是给付医疗险，经济承受力强可以追求高保额，现在重疾险比以前优化了，有分重疾、特定中症、轻症按比例给付保险金。
市面上重疾险产品非常丰富，有定期险（30年）、有定期或终身两全险、有终身险，有的没有优化重疾、特定中症、轻症，只有重疾，有的赔付次数多，到底怎么选？根据自身需求和经济承受力情况选适合的。不是贵的就合适，也不是便宜的就不好。
大家一定要学会看保险合同条款，关键要理解基本保额与保险金额关系，不要混淆这二个关键名词。
上上周我去做核酸，排队遇到一位中关村中学小女生，她就搞不明白基本保额和保险金额，我说回家赶紧百度去。
北京朋友对以上不明白的可以在知乎上问我。
疫情接近结束，但又会面临普遍感染风险，所以医疗保险会与每个人息息相关的。
医疗保险与广大群众息息相关 |
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发表于 2023-1-9 13:04:35
